UNA ÓPTICA DIFERENTE

Por A.C.

La nueva Carta Orgánica del Banco Central, es una valiosa herramienta que permite al Estado Nacional intervenir en diferentes aspectos del sistema financiero. Le posibilita por ejemplo, orientar políticas de crédito, garantizando tasas fijas y a largo plazo para el sector productivo, como la línea de Inversión Productiva y los créditos del Bicentenario. Pero también, y desde el resguardo de los intereses de los usuarios del sistema, intervenir ante los abusos de las entidades bancarias en su política de créditos a particulares.

Como habíamos señalado antes en este post, debido a la intervención del Banco Central, las entidades bancarias debieron limitar los desopilantes intereses que aplicaban sobre los saldos de tarjetas de crédito. Castigaban a los usuarios con tasas injustificables en relación a la realidad de la economía argentina y al costo del dinero en nuestro mercado. Decíamos que las ganancias récord de más de 12.000 millones obtenida por las entidades bancarias durante el año 2012, tienen una parte de explicación en éstos mágicos plásticos y también en los intereses de los préstamos personales.

Y siguiendo con ésta política de protección a los usuarios de servicios financieros, el BCRA haciendo uso de las facultades otorgadas a través de la reforma de su Carta Orgánica, que lo habilita a reorientar y regular las condiciones del crédito, aprobó en estos días un nuevo régimen sobre las comisiones y cargos que cobran las entidades bancarias que regirá desde el 30 de septiembre. 

Por ésta nueva normativa, los bancos deberán eliminar cargos administrativos y comisiones en el otorgamiento de préstamos, lo que implicará una importante reducción en el costo financiero total estimado entre el 6 y el 8%, ya que solo podrán cobrar cargos y comisiones que representen “un costo real, directo y demostrable” que deberá estar justificado a nivel técnico y económico.  
 
Se terminarán así esos inexplicables cargos que todos los usuarios debíamos pagar hasta ahora, como el llamativo cargo ”gastos varios” en cajas de ahorro, o la generación de resúmenes de cuenta, o el envío virtual de esos resúmenes, o la comisión por los movimientos de dinero por ventanilla, o los cargos y comisiones por servicios o productos que nunca solicitamos.

Entre los principales  aspectos que incluye la normativa, se establece que la aplicación de cargos y comisiones, debe tener como contrapartida la real prestación de un servicio por parte de las entidades o de terceros.  En los productos y servicios ofrecidos, los cargos y comisiones deberán representar un costo real, directo y demostrable y deberán tener justificación técnica y económica.

No se permite cobrar cargos y comisiones por servicios o productos que no hayan sido solicitados, pactados o autorizados por los usuarios. En lo referido a cargos de servicios prestados por terceros (como un seguro de vida), las entidades sólo podrán trasladar al cliente el costo de ese servicio, sin adicionales. Y en los seguros de saldo deudor o de vida, los bancos deberán ofrecer al menos tres empresas de seguros para que el cliente haga su elección.

Se dispone la obligatoriedad de incluir en todo documento suscripto entre las entidades y los clientes, la tasa de interés y el Costo Financiero Total (CFT).

También debe incluírse una cláusula de revocación, que consiste en que el usuario tiene un plazo de diez días para revocar la aceptación del producto o servicio que hubiera contratado, facultad que tendrá el usuario en tanto no haya utilizado el servicio, y que no representará costo alguno.   Y otro aspecto relevante, es que los importes cobrados indebidamente al usuario, deberán ser reintegrados dentro de los cinco días hábiles, con reconocimiento de gastos e intereses compensatorios.

La normativa tiene un objetivo claro:  reducir el costo financiero total (CFT) de los créditos que otorgan los bancos, es decir, disminuír los costos que los bancos hacen recaer sobre el cliente por encima de la tasa de interés.

Como expresó Marcó del Pont, Presidenta del BCRA: “Con esta nueva norma que aprobó el Directorio, estamos afianzando la protección a los usuarios del sistema financiero, evitando situaciones abusivas y cobros indebidos de cargos y comisiones. Todas estas decisiones favorecerán a los usuarios con una reducción del costo de operar con el sistema financiero. “

La protección de los usuarios del sistema financiero. De la gente. Una nueva Carta Orgánica. Una óptica diferente.