El Senado de la Nación acaba de aprobar esta semana un proyecto para disminuir las comisiones que cobran los bancos sobre las tarjetas. El proyecto es del senador Alfredo Luenzo (Chubut) que establece la baja del 3 al 1,5% el valor de las comisiones en TC y elimina el 1,5% que se aplican a las operaciones con débito.
La Cámara Argentina de Comercio destaca que la comisión del 3% en TC que pagan los comercios en Argentina, está por encima de lo que se cobra en países vecinos, como el caso de Perú, donde es del 1,5%, mientras que en Brasil es aún menor, 1,3%. Esta es la comisión que pagan los comercios a los bancos, y que para los pequeños comercios es una carga pesada.
Para cuantificar, un pequeño comercio que vende al mes $ 80.000 con tarjeta de crédito, le paga a los bancos un “impuesto” de $ 2.400 mensuales, es decir $ 100 pesos por día (hábil). Aunque es una comisión que pagan los comercios a los bancos, el perjudicado en última instancia es el consumidor, porque los comercios trasladan esa carga a los precios.
Pero más allá que los comerciantes incluyan ese 3% en su estructura de costos, el tema principal está en otro lado: este gobierno amante de la absoluta libertad de mercado, cuyo Ministro de Hacienda se enteró recién éste año que hay empresas formadoras de precios, que en la economía argentina hay una alta concentración en muchas actividades y que hay empresas monopólicas, también se enteró recién a través de la Comisión de Defensa de la Competencia que algunas empresas se benefician con el abuso de la posición dominante y con la cartelización para fijar los precios.
En un Análisis de Mercado presentado en agosto de éste año, la CNDC recomendó regular las comisiones que cobran los bancos y pidió iniciar una investigación por “presunto abuso de posición dominante y posible cartelización" de los 14 bancos accionistas de la empresa PRISMA S.A. que controla el 85% de las operaciones con tarjeta.
En las conclusiones de la CNDC , el organismo expresa que el mercado de tarjetas de crédito y medios de pago electrónicos presenta problemas como falta de competencia en el financiamiento para el consumo, falta de transparencia (costo de financiamiento encubierto) y comisiones altas.
Ante la discusión por el pago de 3% que los comercios deben realizar ante una venta, la CNDC apuntó a regular la tasa de intercambio, que es la comisión que los bancos emisores les pagan a los bancos procesadores. El costo transaccional entre los bancos se maneja a través de ese 3% de comisión que se cobra a los comercios.
Mientras el Congreso se encuentra analizando un pedido de los sectores del comercio para rebajar la comisión que les cobran las tarjetas, el titular de la CNDC (Greco) explicó que se debe regular el precio de intermediación que hoy se ubica en torno al 2,55% a 2,85%.
Es decir regular la TASA DE INTERCAMBIO, que es la comisión que los bancos emisores les pagan a los bancos procesadores. Cabe señalar que según la CNDC "la tasa de intercambio explica 95% del costo de las comisiones que pagan los comercios".
En ese contexto, la CNDC puntualizó que la empresa Prisma, cuyos accionistas son 14 de los principales bancos del país, posee una posición dominante ya que emite las tarjetas Visa, Master Card, Credencial y Cabal. NINGÚN BANCO EMISOR DE TARJETAS VISA PUEDE PROCESAR LAS TRANSACCIONES DE SUS CLIENTES, YA QUE ESTÁ OBLIGADO A PROCESAR LAS OPERACIONES A TRAVÉS DE PRISMA.
En el país circulan 42 millones de tarjetas, de las cuales 24,5 millones son de crédito. De ese total el 60% corresponde a la TARJETA VISA.
Como el costo transaccional entre los bancos se maneja a través de ese 3% de comisión que se cobra a los comercios y está en manos de un grupo dominante, eso no permite la entrada de nuevos oferentes, por eso la CNDC pidió iniciar una investigación por “conductas anticompetitivas, presunto abuso de posición dominante y posible cartelización de los 14 bancos accionistas”.
La empresa Prisma, tiene como accionistas a 14 de los principales bancos del país, y tienen una posición dominante, porque a su vez son los bancos quienes emiten las tarjetas Visa, Master Card, Credencial y Cabal. Esto deriva en una triple integración vertical, ya que es al mismo tiempo banco, emisor y procesador.
DATOS DEL MERCADO EN ARGENTINA
Existen 6 redes principales de tarjetas: 4 con el sistema bancario (Visa, MasterCard, Credencial y Cabal) y otras 2 que operan en un sistema donde el emisor coloca sus propias tarjetas (Diners, American Express).
Hay 42 millones tarjetas en circulación en Argentina aprox. (24,5 millones crédito). En Argentina, el único adquirente de Visa es Prisma, quien además procesa todas las transacciones Visa. Visa concentra el 60% de las transacciones por tarjeta de crédito del país.
Prisma es propiedad de 14 bancos del país. Sus principales accionistas son Galicia, Santander Río y BBVA Francés que también son emisores de tarjetas Visa. Esto deriva en una triple integración vertical: banco + emisor + adquirente/procesador. Ningún banco emisor de tarjetas Visa en Argentina procesa las transacciones de sus clientes fuera de Prisma.
Claro que mientras la CNDC sostiene que se deben regular las comisiones bancarias, éste gobierno en el mes de marzo de 2016 abandonó cualquier regulación sobre las comisiones, y autorizó a los bancos a aumentar EN UN 20% LAS COMISIONES por emisión de tarjetas de crédito, su renovación, administración, mantenimiento de cuenta, reposición o reimpresión de tarjetas por robo o extravío y tarjetas adicionales. También posibilitó el aumentó de comisiones por cuenta corriente y talonario de cheques, emisión de tarjetas de débito adicionales, la reposición de tarjetas de débito por robo o extravío y por el uso de cajeros automáticos.
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