El Banco Central lanzó medidas que supuestamente se orientan a incentivar la competencia entre las entidades bancarias, ya que a partir de abril los bancos dejarán de cobrar comisiones por el mantenimiento de cajas de ahorro y tarjetas de débito, pero a cambio, y éste es el verdadero objetivo de las medidas implementadas mediante comunicaciones "A" 5927 y 5928 , en todos los demás servicios quedan liberadas las comisiones que cobrarán a los usuarios.
Actualmente la mayor parte de las cajas de ahorro resultan gratuitas, ya que pertenecen al universo de Productos y Servicios Financieros considerados básicos, por ser utilizadas en pagos de salarios, haberes previsionales y otros beneficios, y se encuentran además bajo la órbita de la normativa de PROTECCIÓN DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS, consagrada por el Banco Central por Comunicaciones 5460 y 5891, entre otras, sancionadas a partir del años 2013. Nada se agrega entonces en relación a la gratuidad, pero a cambio se liberan las comisiones del resto de los servicios bancarios, por lo que lejos de favorecer al usuario de servicios financieros, el negocio es solo para los bancos.
Además, en el supuesto que se incrementara el número de cajas de ahorros, seguirán entonces los bancos mejorando su negocio, pagando en las cajas de ahorro un interés ínfimo del 0,50 ó 1% mensual, mientras trabajan con esa masa de dinero y cobran por los préstamos intereses que hoy superan el 60% anual.
Sabiendo que no es posible disimular a quien se beneficia, los voceros del Banco Central intentan por los medios justificar la medida. Por eso, expresan que desde septiembre en "todos los servicios extra" a la caja de ahorro se liberan los costos, "con la salvedad que deben informarle al cliente cual es el valor que está cobrando sus competidores", y éste sería el cambio cualitativo a partir del cual supuestamente comenzaría la competencia entre las entidades.
Solamente un ingenuo o un desinformado puede desconocer que los principales bancos se pondrán de acuerdo sobre el incremento que aplicarán a las comisiones, de manera que las comisiones en cada segmento o tipo de producto tendrán variaciones mínimas, y un banco ofrecerá mejor precio en un producto y la “competencia” menor precio en otro, pero siempre dentro de un marco de incremento generalizado de las comisiones.
También desde el Banco Central se muestra como un logro que los incrementos de las comisiones bancarias debe ser informado al cliente con 60 días de anticipación previo a ser aplicado. Sin embargo, ésto ya está regulado en la normativa de PROTECCIÓN DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS:
COMUNICACIÓN 5460 - 2.3.4. Cambios de condiciones pactadas. v) Notificaciones. Forma, plazos y efectos. El usuario de servicios financieros debe ser notificado de las modificaciones que aplicará el sujeto obligado con una antelación mínima de (60) sesenta días corridos a su entrada en vigencia. (ver completo acá)
De manera que en ésto tampoco hay ningún cambio que favorezca la “transparencia” ni se está reconociendo un nuevo derecho a favor del usuario.
Y con respecto a los nuevos valores de las comisiones que los bancos incrementarán, y tomando por ejemplo los contratos comunes como tarjeta de crédito o cuenta corriente, hay que señalar que la Comunicación 5460 del BCRA tiene establecido en su punto 2.3.4. (Cambios de condiciones pactadas) que para modificar las condiciones pactadas, en el contrato deberán encontrarse taxativamente especificadas las condiciones que pueden ser objeto de modificación.
Es decir que en los contratos ya celebrados, solo se podrán modificar las comisiones en el caso que el contrato lo prevea como facultad del banco. De lo contrario, seguirán las establecidas al momento de la contratación.
Además, los incrementos en las comisiones y/o cargos, deben ser justificados desde el punto de vista técnico y económico, en el marco de lo dispuesto en el punto 2.3.2.1. de la Comunicación 5460 : “Comisiones y cargos. 2.3.2.1. Admitidos. Todas las comisiones, cargos, costos, gastos, seguros y/o cualquier otro concepto -excluyendo la tasa de interés- que los sujetos obligados perciban o pretendan percibir de los usuarios de servicios financieros (“comisiones y cargos”), deben tener origen en un costo real, directo y demostrable y estar debidamente justificados desde el punto de vista técnico y económico.”
Asimismo, para incorporar nuevos conceptos en calidad de comisiones y/o cargos que no hubiesen sido previstos en el contrato o reducir prestaciones, el banco deberá previamente obtener el consentimiento expreso del usuario de servicios financieros, conforme Comunicación 5460.
Y dicha normativa en su punto 2.3.8. sobre Cláusulas abusivas, consagra que se tendrán por no escritas las cláusulas que permitan al banco alterar el importe de las tasas, comisiones y/o cargos de manera unilateral, apartándose del mecanismo previsto en toda la normativa aplicable, para modificación de cláusulas contractuales.
Conducido por Federico Sturzenegger, que éste Banco Central como autoridad regulatoria haga cumplir a los bancos con ésta normativa, parece poco probable.
El Banco Central hoy paga a los bancos 38% de interés por las Lebac (Letras del Banco Central), mientras los bancos pagan de interés a los clientes un 28% promedio, con lo que entre lo que abonan de interés y lo que cobran por las Lebac, tienen una ganancia sideral del 10% . Sin riesgo alguno, solo pasando a cobrar las letras. A costa del Estado.
Desde la gestión de Macri, los bancos fueron relevados de tener que otorgar créditos a la actividad productiva a tasas preferenciales, le disminuyeron a una expresión mínima los encajes bancarios, pueden remitir al extranjero sus utilidades sin control alguno, se eliminaron los controles sobre la evasión de dinero al exterior, consiguieron que en la Unidad de Información Financiera (UIF) fueran designados los abogados que defendían al HSBC en la causa por lavado y evasión de dinero, entre cuyos imputados se encuentra el Sr. Prat Gay, hoy Ministro de Hacienda.
En estos días, la justicia en lo penal económico citó a prestar declaración indagatoria a 224 personas por cuentas no declaradas en Suiza, imputadas del delito de evasión agravada y lavado de dinero. Las citaciones fueron cursadas por la jueza Verónica Straccia a pedido del fiscal Claudio Navas Rial en la denuncia que la AFIP realizó en 2014 por cuentas en el HSBC de Suiza, y en base a la colaboración prestada por la justicia francesa.
Mientras tanto, Sturzenegger sigue favoreciendo sistemáticamente a las entidades bancarias, y ahora se agrega la liberación de comisiones. Un claro ejemplo delcapitalismo de amigos.
Pese al perjucio a los millones de usuarios del sistema bancario, éstos no pueden esperar que la autoridad regulatoria defienda su interés, como consagra el artículo 42 de la Constitución Nacional. Veremos entonces, si las asociaciones de consumidores se encuentran a la altura de la circunstancias.
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